檢察日?qǐng)?bào)

不少信用卡用戶對(duì)于年費(fèi)怎么收、收多少并不清楚，對(duì)于年費(fèi)收取規(guī)則的變更亦不能及時(shí)知曉，導(dǎo)致權(quán)益受損——

信用卡年費(fèi)：不能是筆糊涂賬

信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的一種消費(fèi)金融支付工具，逐漸對(duì)人們的生活產(chǎn)生了重要影響，不少人手里都有一張信用卡，有人甚至持有多張信用卡。但是，對(duì)絕大多數(shù)信用卡用戶而言，信用卡年費(fèi)卻是一筆糊涂賬：信用卡年費(fèi)怎么收、收多少？年費(fèi)是一成不變的么？年費(fèi)變更會(huì)對(duì)持卡人的權(quán)益產(chǎn)生哪些影響……只有找出這些問題的答案，才能更好地享受銀行提供的信用卡服務(wù)，維護(hù)持卡用戶的合法權(quán)益。

莫名收到還款短信通知

北京的趙女士最近就遇到了一件因信用卡年費(fèi)引發(fā)的煩心事兒。

今年6月25日，趙女士偶然查看手機(jī)短信時(shí)，發(fā)現(xiàn)華夏銀行給她發(fā)來一條還款通知，具體內(nèi)容為：您的華夏銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡賬戶6月賬單，人民幣680元，美元0元；到期還款日7月5日，如已還款請(qǐng)忽略……

趙女士平時(shí)很少查看手機(jī)短信，見是銀行發(fā)來的，她才特別留意了一下。這一看，讓趙女士心中滿是疑惑：我已經(jīng)很久沒有使用這張華夏銀行信用卡了，為什么要還款？這680元的消費(fèi)從何而來？

“這張信用卡是我多年前為了快速通過高速收費(fèi)站專門辦理的，綁定了ETC收費(fèi)。但是，我最近幾個(gè)月都沒有開車去過外地，沒走過高速，每天開車上下班途中和周末接送孩子上下課的路上也沒有高速，近幾個(gè)月的日常生活消費(fèi)我也沒刷過這張信用卡，實(shí)在是不知道這些錢花在哪兒了！”趙女士又氣又急。

為了弄清楚事情的原委，趙女士決定給華夏銀行客服打電話。“我找到信用卡背面印制的24小時(shí)客服熱線撥了過去。在線等了大概有十幾分鐘吧，一直是各種語(yǔ)音轉(zhuǎn)接和排隊(duì)等候提醒，最后好不容易接通了人工客服。我說明問題后，客服說幫我查一下賬單明細(xì)，查完告訴我說這680元收取的是信用卡年費(fèi)。說是因?yàn)閯偤玫搅四曩M(fèi)結(jié)算時(shí)間，而過去這一年我的信用卡消費(fèi)沒有達(dá)到2萬積分，按照銀行的收費(fèi)規(guī)則，這種情況需要收取年費(fèi)。聽完客服的解釋，我更加生氣了！”

趙女士邊回憶邊向記者解釋了自己生氣的原因。原來，多年前，華夏銀行的工作人員來趙女士所在單位推銷信用卡，趙女士很清楚地記得，當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)辦理信用卡的工作人員稱，辦理其銀行的信用卡可以綁定ETC收費(fèi)，快速通過高速收費(fèi)站，而且只要每年消費(fèi)滿5筆就可以免年費(fèi)，每筆消費(fèi)金額沒有額度限制，哪怕是每次只刷一兩塊錢買瓶水都可以。“我當(dāng)時(shí)正好想辦ETC，也沒多想，就辦了。誰(shuí)知道，那天聯(lián)系上華夏銀行客服詢問緣由時(shí)，客服卻告訴我，他們的年費(fèi)收費(fèi)規(guī)則2017年就變更了。我說我沒有收到過銀行發(fā)來的年費(fèi)變更短信通知，客服卻說，他們已經(jīng)通過銀行官網(wǎng)和微信公眾號(hào)發(fā)布了變更后的年費(fèi)收取規(guī)則。”

記者登錄華夏銀行信用卡官網(wǎng)查詢，在“產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)目收費(fèi)名錄”中發(fā)現(xiàn)一則公告，內(nèi)容如下：為進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》的相關(guān)要求，華夏銀行總行統(tǒng)一制定《華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷售價(jià)目名錄》，自2017年8月1日起執(zhí)行……本行各級(jí)各類機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)目一律以本名錄為準(zhǔn)，產(chǎn)品和服務(wù)銷售價(jià)目、優(yōu)惠政策等變動(dòng)情況以本行最新公示為準(zhǔn)。對(duì)執(zhí)行情況，歡迎廣大客戶、消費(fèi)者和社會(huì)各界監(jiān)督。

在這份《華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷售價(jià)目名錄》的“信用卡業(yè)務(wù)(新)”項(xiàng)下，記者找到了趙女士持有的信用卡對(duì)應(yīng)卡種的新收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：680元/年。該卡種的“優(yōu)惠價(jià)格”為：主卡核卡首年免年費(fèi)，每年交易累計(jì)滿2萬積分，即可免次年年費(fèi)。如不滿足上述條件，可于產(chǎn)生年費(fèi)后3個(gè)月內(nèi)使用2萬積分兌換年費(fèi)；附卡免年費(fèi)。

銀行單方變更年費(fèi)是否侵權(quán)

對(duì)于客服的解釋，趙女士很不滿意。“銀行單方變更年費(fèi)收取規(guī)則，僅通過微信公眾號(hào)和官網(wǎng)公告，沒有保障我的知情權(quán)，我認(rèn)為自己不應(yīng)承擔(dān)這筆680元的年費(fèi)。我一直記得當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)辦卡的工作人員說只要每年消費(fèi)滿5筆就可以免年費(fèi)，所以我每年都會(huì)有意識(shí)地刷幾次這張信用卡，這樣就不用交年費(fèi)了。我過去這一年的消費(fèi)次數(shù)已經(jīng)滿足免年費(fèi)的條件了，銀行卻已經(jīng)變更年費(fèi)收取規(guī)則，還不直接通知我，這不合理。”趙女士向客服提出要求注銷信用卡。

見趙女士要求銷卡，客服又表示，趙女士的信用卡中已經(jīng)累計(jì)有2萬多積分了，可以給她免除這筆680元的年費(fèi)。趙女士還告訴記者，2018年銀行沒收年費(fèi)，是因?yàn)?018年趙女士的消費(fèi)積分達(dá)到了2萬。

“我覺得銀行就是欺負(fù)客戶，如果我沒有給銀行客服打電話，沒有堅(jiān)持長(zhǎng)時(shí)間等待客服電話接通，在和客服溝通的過程中沒有表明銷卡意圖，這筆680元的年費(fèi)收了也就收了。”想起這次經(jīng)歷，趙女士依舊憤憤不平。

6月30日，趙女士收到了華夏銀行發(fā)來的短信：尊敬的持卡人，您尾號(hào)為××××的華夏銀行信用卡年費(fèi)680元，已返還到您的賬戶，祝您用卡愉快。

盡管最終挽回了損失，趙女士卻依然認(rèn)為銀行的這種做法侵害了自己的合法權(quán)益。“有誰(shuí)會(huì)有事沒事上銀行的微信公眾號(hào)和官網(wǎng)查看銀行發(fā)布的公告啊？說到底，還是沒有保障客戶的知情權(quán)。”趙女士強(qiáng)調(diào)。

對(duì)此，中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍指出，年費(fèi)收取涉及到消費(fèi)者的知情權(quán)，銀行應(yīng)該履行告知義務(wù)。一般來說，銀行在客戶辦理信用卡時(shí)會(huì)和客戶簽訂一個(gè)辦卡服務(wù)協(xié)議，其中應(yīng)該披露年費(fèi)的收取規(guī)則和收取金額。變更年費(fèi)收取規(guī)則時(shí)也是一樣，如果當(dāng)初的辦卡服務(wù)協(xié)議中約定了變更年費(fèi)收取規(guī)則后的告知方式，銀行也按照該方式履行了告知義務(wù)，從約定本身來說沒有什么問題。但是，需要注意的是，雙方簽訂的是格式合同，該約定屬于格式條款，這個(gè)條款本身是否合法值得考量，比如說，銀行是否存在免除自身義務(wù)或加重消費(fèi)者義務(wù)、限制消費(fèi)者權(quán)利的情形。

“我個(gè)人認(rèn)為，年費(fèi)收取規(guī)則發(fā)生變更后，比較合適的告知方式應(yīng)該是通過短信告知。如果以公告的方式，實(shí)際上大多數(shù)客戶不一定能看到，客戶不能看到的話，會(huì)影響到客戶后續(xù)對(duì)自己權(quán)利的救濟(jì)。比如說，如果我在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)銀行的年費(fèi)收取規(guī)則發(fā)生了變更，不接受這種變更，我可能就把卡退了、不用了，但是我沒有看到新的收費(fèi)規(guī)則、銀行又收費(fèi)了，這就比較麻煩了。”劉少軍說。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華也指出，對(duì)于銀行而言，不僅需要履行告知義務(wù)，還應(yīng)當(dāng)履行收費(fèi)公示的職責(zé)，不得強(qiáng)制服務(wù)收費(fèi)，也不得超出價(jià)目表收費(fèi)。由于銀行變更年費(fèi)收取規(guī)則屬于單方行為，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)因變更年費(fèi)收取規(guī)則發(fā)生的成本，最好的方式是通過書面方式，也可以采用短信、微信等現(xiàn)代化手段。

標(biāo)準(zhǔn)不一的年費(fèi)收取規(guī)則

記者登錄幾大銀行的官網(wǎng)，梳理后發(fā)現(xiàn)，各家銀行的信用卡年費(fèi)收取金額沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，即便同一家銀行不同類型的信用卡收取的年費(fèi)也不一樣。

記者前往華夏銀行某支行，向該支行大堂經(jīng)理咨詢了信用卡年費(fèi)的有關(guān)事宜。她告訴記者，不同類型的信用卡年費(fèi)金額也不一樣，可以上微信公眾號(hào)或官網(wǎng)查看每種信用卡對(duì)應(yīng)的年費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)。年費(fèi)一般不以自然年度計(jì)算，而是以信用卡核準(zhǔn)使用日期起算。記者表示想進(jìn)一步了解信用卡年費(fèi)的有關(guān)事宜，該大堂經(jīng)理表示，華夏銀行信用卡中心不提供柜臺(tái)服務(wù)，也沒有專門負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的柜員，支行一般只提供辦卡和還款服務(wù)，對(duì)于信用卡年費(fèi)的詳細(xì)情況她也無法解答，建議撥打信用卡中心的客服電話咨詢。

記者表示撥打客服電話難以接通，等待時(shí)間過長(zhǎng)，該支行大堂經(jīng)理稱，可以撥打緊急掛失電話，這樣可以快速聯(lián)系上信用卡中心的工作人員。

記者按照這位大堂經(jīng)理提供的方法撥過去，電話很快就接通了。接線的信用卡中心工作人員告訴記者，該銀行信用卡中心有多種類型的信用卡，每種信用卡收取的年費(fèi)不一樣，客戶可以根據(jù)自己的實(shí)際使用需求選擇對(duì)應(yīng)的卡種。“比如說，如果有出國(guó)需求的話就選擇具有外幣功能的卡種。”該工作人員告訴記者。

當(dāng)記者問及年費(fèi)是否一成不變時(shí)，該工作人員表示，政策是隨時(shí)調(diào)整的，年費(fèi)也會(huì)發(fā)生變更。

年費(fèi)到底屬于一種什么性質(zhì)的收費(fèi)？為什么信用卡年費(fèi)收取和變更如此“隨意”？誰(shuí)有權(quán)制定信用卡年費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)？

關(guān)于年費(fèi)的性質(zhì)，郭華指出，信用卡年費(fèi)屬于金融服務(wù)費(fèi)。因銀行為持卡客戶提供服務(wù)，基于提供的服務(wù)而收取費(fèi)用。因此，信用卡收取年費(fèi)應(yīng)當(dāng)是銀行真實(shí)、客觀地為持卡客戶提供了服務(wù)，而不是只要辦理信用卡就收費(fèi)。同時(shí)，還需要關(guān)注銀行在提供服務(wù)的過程中是否獲得利益，如果銀行發(fā)卡對(duì)其來說已經(jīng)獲得一些利益，基于銀行作為壟斷行業(yè)，對(duì)其收費(fèi)需要有一定的法律限制。法規(guī)明確限制了“只收費(fèi)不服務(wù)”的行為。

劉少軍也告訴記者，根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》的相關(guān)要求，銀行的收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目包括政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)三類，其中實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和政府定價(jià)的項(xiàng)目和價(jià)格嚴(yán)格按照政府相關(guān)部門規(guī)定執(zhí)行，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的項(xiàng)目由銀行自主決定。“這是因?yàn)?，各家銀行提供的服務(wù)不一樣，由政府統(tǒng)一定價(jià)不是很方便。信用卡服務(wù)費(fèi)屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)范疇，所以由各家銀行自己制定收費(fèi)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。一般來說，各家銀行會(huì)根據(jù)自己的業(yè)務(wù)情況制定相應(yīng)的年費(fèi)收取規(guī)則。”

積分規(guī)則與年費(fèi)減免

在采訪中，趙女士還向記者透露了這樣一個(gè)細(xì)節(jié)，在和華夏銀行客服溝通的過程中，客服提到可以通過積分減免年費(fèi)。如前所述，在華夏銀行官網(wǎng)公布的信用卡業(yè)務(wù)新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中，在“優(yōu)惠價(jià)格”中，也提到積分達(dá)到一定數(shù)量可以減免年費(fèi)。“我問客服哪些消費(fèi)會(huì)有積分，客服說一般商場(chǎng)的消費(fèi)都有積分，一般來說，每消費(fèi)1元有一個(gè)積分，但醫(yī)院、學(xué)校、物業(yè)等消費(fèi)一般沒有積分。”趙女士提出質(zhì)疑，為什么這些大額消費(fèi)不被納入積分范疇，客服表示這是銀行規(guī)定。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，各家銀行大多將房產(chǎn)、汽車、醫(yī)院、學(xué)校、物業(yè)等大額消費(fèi)排除在積分規(guī)則之外。同時(shí)，記者也發(fā)現(xiàn)，不少銀行也都規(guī)定，積分達(dá)到一定數(shù)量可以減免年費(fèi)。那么，將大額消費(fèi)排除在積分規(guī)則之外，是否會(huì)侵害客戶的合法權(quán)益？

對(duì)此，郭華從積分的性質(zhì)出發(fā)，認(rèn)為銀行的這種做法在一定意義上對(duì)客戶不公平。“多數(shù)銀行對(duì)持卡用戶采用消費(fèi)積分的方式減免年費(fèi)，這種減免屬于銀行對(duì)持卡用戶給其帶來利益的分享或者銀行采用的激勵(lì)機(jī)制，而不能僅僅看作是銀行對(duì)持卡用戶的獎(jiǎng)勵(lì)或者優(yōu)惠。表面上看，持卡用戶的消費(fèi)沒有直接給銀行帶來利益，但實(shí)質(zhì)上，銀行通過持卡用戶的消費(fèi)在消費(fèi)領(lǐng)域已經(jīng)獲得利益，這種利益恰恰是持卡用戶的消費(fèi)帶來的。簡(jiǎn)言之，通過消費(fèi)積分減免年費(fèi)屬于銀行采用的激勵(lì)機(jī)制，其目的是通過激勵(lì)持卡用戶消費(fèi)使銀行獲得利益，實(shí)現(xiàn)銀行的經(jīng)濟(jì)利益目標(biāo)，而非單純的銀行恩惠。而由于房產(chǎn)、汽車、醫(yī)院、學(xué)校、物業(yè)等大額消費(fèi)一般不需要激勵(lì)，也必然發(fā)生，所以銀行將這些領(lǐng)域的消費(fèi)排除在外。這在一定意義上對(duì)消費(fèi)者不公平，無論在何種領(lǐng)域消費(fèi)均給銀行帶來了利益，應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待。”郭華說。

劉少軍也指出，通過信用卡用戶刷卡消費(fèi)，銀行可以向商家收費(fèi)，即持卡用戶每次刷卡消費(fèi)銀行都要向商家收取費(fèi)用，銀行給予積分是為了鼓勵(lì)消費(fèi)。這就相當(dāng)于把銀行的收費(fèi)贈(zèng)與一部分給用戶，從而鼓勵(lì)用戶使用信用卡。因?yàn)橛脩羰褂迷蕉?，銀行收費(fèi)越多。

用戶該如何維護(hù)自身權(quán)益

作為信用卡用戶，面對(duì)各家銀行不同的年費(fèi)收取規(guī)則和不定期調(diào)整的年費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，持卡人如何才能知悉有關(guān)信息和情況，避免自己“入坑”，損害到自己的合法權(quán)益呢？銀行又該如何保障用戶權(quán)益，留住持卡用戶的心？

為有效保障信用卡用戶的合法權(quán)益，郭華分別從用戶和銀行的角度給出了建議。他表示，對(duì)于用戶而言，需要關(guān)注以下幾點(diǎn)：一是要關(guān)注開卡時(shí)的合同約定，以免存在不符合規(guī)定要求的年費(fèi)；二是對(duì)信用卡的選擇除了便利外，需要對(duì)年費(fèi)予以對(duì)比，學(xué)會(huì)正確使用信用卡，盡可能避免不必要的負(fù)擔(dān)；三是對(duì)于銀行變更年費(fèi)或者銀行的激勵(lì)機(jī)制應(yīng)當(dāng)予以觀察和考慮；四是出現(xiàn)不正當(dāng)或者違反規(guī)定的收費(fèi)及時(shí)投訴，減少不合法、不合規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)。

“對(duì)于銀行而言，一是對(duì)年費(fèi)的收取應(yīng)當(dāng)公開、公正，按照要求及時(shí)公示；二是充分保障用戶的知情權(quán)，無論是變更年費(fèi)還是激勵(lì)計(jì)劃應(yīng)當(dāng)采用便于用戶知悉的方式；三是根據(jù)不同用戶以及提供的不同服務(wù)，確定不同的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而獲得更大利益；四是消除壟斷服務(wù)的意識(shí)，充分樹立服務(wù)與收費(fèi)等價(jià)原則，不得只收費(fèi)不服務(wù)。”郭華說。

劉少軍也提醒信用卡用戶，申領(lǐng)信用卡時(shí)一定要仔細(xì)閱讀相關(guān)的年費(fèi)收取規(guī)則和積分規(guī)則等與自身利益密切相關(guān)的條款，如果認(rèn)為自己無法接受某家銀行的相關(guān)條款，不妨選擇換一家銀行申領(lǐng)信用卡。如果接受了銀行提供的條款，則表示以后愿意遵守相關(guān)條款。“但是，也存在這樣一種情形，因?yàn)闂l款本身屬于格式合同，如果條款涉嫌違反合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的有關(guān)規(guī)定，加重了用戶的義務(wù)或者限制了用戶的權(quán)益，作為消費(fèi)者，用戶也可以通過提起訴訟或者提請(qǐng)監(jiān)管部門對(duì)合同的內(nèi)容進(jìn)行審查等方式，維護(hù)自身的合法權(quán)益。”劉少軍強(qiáng)調(diào)。