法制日報(bào)

“目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時(shí)間表。金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化，不是所謂的新版信用報(bào)告。”盡管中國人民銀行官網(wǎng)在今年4月22日就已經(jīng)辟謠“5月將上線新版?zhèn)€人征信報(bào)告”的消息，但由于涉及到公眾的經(jīng)濟(jì)生活，關(guān)于征信系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)后的改進(jìn)和變化，仍然被公眾持續(xù)關(guān)注。

《法制日報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，此次征信系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)并沒有對個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生太大的影響。然而，央行擬推出的新版信用報(bào)告中所增加的信息，如信貸信息中增加的共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等內(nèi)容，的確值得公眾關(guān)注。

忘繳水電費(fèi)影響征信系誤讀

前不久，看到央行擬推出新版信用報(bào)告的消息，張誠(化名)有些擔(dān)心，擔(dān)心的并非報(bào)道所述新版報(bào)告采集信息將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)，而是忘繳水費(fèi)竟然可能會(huì)影響個(gè)人征信的說法。

按照相關(guān)報(bào)道，除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。而征信報(bào)告上一旦留下負(fù)面記錄，可能對信貸獲批造成影響。

張誠之所以擔(dān)心，是因?yàn)樗诤颖笔∈仪f市有兩套房子一直對外出租，之前出現(xiàn)過租戶未及時(shí)繳費(fèi)的情況。“如果租客忘繳，房東信用就要受損，或者因?yàn)槌鰢⒊霾?、旅游等原因沒及時(shí)繳納水電費(fèi)就影響到個(gè)人征信，感覺有些冤。”張誠說。他覺得如果忘記繳費(fèi)可以采用停供的方式解決，沒必要納入征信。

與張誠的看法不同，有網(wǎng)友非常贊同將水電費(fèi)、話費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息納入個(gè)人信用報(bào)告。“征信報(bào)告就是由各種評價(jià)指標(biāo)組成，將水電費(fèi)欠繳納入會(huì)更加完善，這并非小題大做。”一位網(wǎng)友留言道。

4月22日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問》，明確表示，目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時(shí)間表；金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化，不是所謂的新版信用報(bào)告；目前，征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息。

記者注意到，實(shí)際上，備受關(guān)注的個(gè)人公用事業(yè)繳費(fèi)信息，并非首次出現(xiàn)在征信報(bào)告中。早在2006年，央行征信中心就開始探索采集反映個(gè)人信用狀況的“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，主要采集對象是4.6億沒有信貸記錄的自然人，目的是幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄，幫助放貸機(jī)構(gòu)評估其信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。

據(jù)了解，在實(shí)際采集時(shí)，央行征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)。

與現(xiàn)行信用報(bào)告的模版一樣，新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，但征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會(huì)切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

因此，一次忘繳水電費(fèi)就會(huì)上征信嗎？目前的答案是否定的。不過，隨著金融、科技的進(jìn)步，未來就有具備采集條件的可能性，個(gè)人對水電費(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用還是要按時(shí)繳納。

新增內(nèi)容不會(huì)產(chǎn)生太大影響

“征信主要解決的是微觀金融決策上的信息怎么能夠更充分，就是銀行金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，要求企業(yè)、要求到銀行里面借錢買房子的這些人，你要把你的信用報(bào)告拿來，銀行方面要充分了解你的還款能力。”對于為何需要驗(yàn)證個(gè)人信用，央行副行長陳雨露曾有過通俗的解讀。

正是基于這個(gè)目的，央行征信系統(tǒng)一直優(yōu)化升級(jí)，不斷提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理，尤其在征信報(bào)告采集信息上務(wù)求更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。

央行通報(bào)指出，擬推出的新版信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比，增加了一些信息，如：個(gè)人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。另外，新版信用報(bào)告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升，信用報(bào)告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。

上述新增內(nèi)容中，共同借款是關(guān)注度較高的一項(xiàng)。所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國際征信實(shí)踐，共同借款信息會(huì)同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)在評估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)把共同借款信息考慮在內(nèi)。

采集“共同借款”信息對個(gè)人有何影響？在河北冀華律師事務(wù)所副主任張力看來，這項(xiàng)新增內(nèi)容對個(gè)人的影響并不大。“對于一般家庭，多數(shù)需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款，在‘認(rèn)房又認(rèn)貸’的情況下，這個(gè)變化對個(gè)人買房的影響并不大。”張力說。

新版信用報(bào)告增加的另一項(xiàng)關(guān)注度較高的內(nèi)容，是設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”(包括還款狀態(tài)、逾期金額)。不少人印象中現(xiàn)行信用報(bào)告還款記錄是兩年，這其實(shí)是對征信報(bào)告展示方式的不熟悉。“按照民法通則規(guī)定，負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)。因此，有必要將共同借款信息展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，真實(shí)、準(zhǔn)確反映借款人的信用狀況。至于所謂的將還款記錄從2年拉長到5年，這說法也是不準(zhǔn)確的。”張力說。

其實(shí)，現(xiàn)行個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。

個(gè)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)了解信用報(bào)告

個(gè)人信用報(bào)告記錄了個(gè)人借債還錢信息、非金融負(fù)債信息、欠稅信息和行政執(zhí)法信息等公共信息，已經(jīng)成為個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

“個(gè)人征信報(bào)告作用在于驗(yàn)證個(gè)人信用，廣泛應(yīng)用在商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動(dòng)中，應(yīng)用的社會(huì)領(lǐng)域越來越廣。”張力直言，現(xiàn)在的社會(huì)是高信用社會(huì)，一個(gè)人如果沒有信用將會(huì)寸步難行，必須珍惜自己的征信記錄。

建立征信系統(tǒng)的根本目的在于防范風(fēng)險(xiǎn)，建立“失信懲戒、守信褒揚(yáng)”機(jī)制，促進(jìn)誠信社會(huì)建設(shè)。隨著征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級(jí)，“拆東墻補(bǔ)西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來“洗白”等不誠信行為，將可能產(chǎn)生更嚴(yán)重的后果。

據(jù)了解，征信數(shù)據(jù)的采集必須符合兩個(gè)最核心的原則：個(gè)人知情權(quán)和異議權(quán)，一切征信信息均須經(jīng)本人同意后方可采集，采集到負(fù)面信息時(shí)應(yīng)通知到個(gè)人；個(gè)人有權(quán)就自己的信用記錄向征信中心提出異議。

“個(gè)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)了解自己的信用報(bào)告。”張力表示，信用報(bào)告能夠節(jié)省銀行審貸時(shí)間，方便快速獲得貸款。征信報(bào)告中如果有逾期記錄，銀行在放貸時(shí)會(huì)更加慎重，不利于獲得貸款。所以個(gè)人應(yīng)該主動(dòng)了解自己的信用報(bào)告，對其中的錯(cuò)誤信息要及時(shí)向征信中心或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出申請糾正。

目前，社會(huì)公眾查詢本人信用報(bào)告的正規(guī)渠道有3種：一是互聯(lián)網(wǎng)查詢，登錄央行征信中心官網(wǎng)，通過身份驗(yàn)證后即可查詢本人信用報(bào)告；二是人工柜臺(tái)查詢，持身份證原件和復(fù)印件，前往當(dāng)?shù)厝嗣胥y行個(gè)人征信柜臺(tái)現(xiàn)場查詢，可當(dāng)場獲取本人信用報(bào)告；三是自助查詢機(jī)查詢，需持本人身份證原件前往個(gè)人征信自助查詢網(wǎng)點(diǎn)，通過刷臉和刷身份證獲取本人信用報(bào)告。

對于個(gè)人信用記錄，除了定期查詢、及時(shí)糾正錯(cuò)誤信息之外，還要注意如果有信用卡、貸款，要記清還款日期，按時(shí)、足額還款。同時(shí)，要量入為出，不要過度負(fù)債，以免產(chǎn)生不必要的麻煩。

央行征信中心提醒，個(gè)人要保護(hù)好自己的信用記錄安全，保管好個(gè)人身份證件，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途；保管好個(gè)人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告，不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除。（記者 周宵鵬）