近日，中國消費者協(xié)會（以下簡稱“中消協(xié)”）發(fā)布聲明，呼吁金融機構停止汽車合格證擔保貸款，并表示已經(jīng)向央行和銀監(jiān)會行函，希望兩部門從保護消費者合法權益的角度，加強金融機構監(jiān)管，維護好金融市場秩序。

汽車合格證擔保貸款，對普通消費者的影響究竟有多大？中消協(xié)今年3月公布的《2015年全國消協(xié)組織受理汽車產(chǎn)品投訴情況分析》顯示，“車輛合格證”問題位列汽車投訴維權熱點、難點首位，且從去年開始有愈演愈烈的趨勢。

■抵押合格證緣何成行業(yè)慣例

2015年3月，曹先生在云南星長征鑫達汽車銷售有限公司4S店全額付款購買了一輛價值15.8萬元的菲亞特汽車。購車時，4S店承諾一個星期就能拿到合格證。可新車上路的期限已過，曹先生仍沒有拿到車輛合格證。隨后，曹先生找到4S店，對方以各種理由讓他再等一等。幾天后，曹先生再找到4S店時，已經(jīng)是店門緊閉了。

沒有合格證，新車上不了保險也無法上牌，上路更是遙遙無期。2015年8月，包括曹先生在內(nèi)的16名車主聯(lián)名將云南星長征鑫達汽車銷售有限公司告上了法庭。經(jīng)過一年多的訴訟審理，直到今年，16名車主才最終拿到期待已久的車輛合格證。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，曹先生的遭遇并不是個案，將本應隨車交付的車輛合格證抵押給金融機構擔保貸款，在汽車行業(yè)內(nèi)早已是不言自明的潛規(guī)則。具體來說，就是汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商與金融機構簽訂協(xié)議，由金融機構向經(jīng)銷商貸款或簽發(fā)金融機構承兌匯票付款給生產(chǎn)廠家用于采購汽車，金融機構要求占有生產(chǎn)廠家汽車合格證，經(jīng)銷商賣出車后去銀行解除擔保贖回車輛合格證，再交付給消費者。

北京金泰開元汽車銷售服務有限公司總經(jīng)理劉波向記者介紹道，合格證擔保貸款內(nèi)由來已久。因為汽車4S店是資金密集型企業(yè)，用自有資金運作的極少，基本都要靠向金融機構貸款。而貸款過程中，相當于汽車身份證的合格證是業(yè)內(nèi)公認最直接有效的抵押物。“很多4S店的店面和設備都是租的，不能用于抵押，而銀行又沒有人員和精力對抵押車輛進行監(jiān)管，所以銀行通常只要合格證不要車。”劉波說。

■涉嫌違法導致緊急“叫停”

“如果4S店每賣一輛車隨即將購車款打給銀行贖回合格證，一車對一證，基本不會引發(fā)糾紛。”中消協(xié)汽車投訴部謝龍分析道，但是近來由于市場競爭激烈以及經(jīng)銷商自身經(jīng)營問題，如將4S店資金挪作他用等原因，導致資金鏈斷裂、4S店倒閉、老板跑路等情況時有發(fā)生，致使購車消費者無法按時拿到合格證，不能正常上牌、行駛、上保險、進行事故賠償，嚴重侵害了消費者的合法權益。

中消協(xié)選擇在這個時間節(jié)點發(fā)出“叫停”呼吁，是由于抵押合格證類投訴從去年開始逐漸呈現(xiàn)上升趨勢。據(jù)了解，合格證抵押不能上牌照的投訴，覆蓋河北、湖北、山東、江蘇、黑龍江、云南、福建等多個省，涉及長安標致雪鐵龍、廣汽菲克、寶馬、東風雪鐵龍、東風標致、東風日產(chǎn)、上汽斯柯達、上汽大眾等眾多廠家和品牌，相關消費糾紛數(shù)量大、分布廣，給社會穩(wěn)定和市場秩序帶來嚴重影響。

更重要的是，用汽車合格證作質(zhì)押進行貸款的行為存在法律風險。“汽車合格證質(zhì)押不是法律規(guī)定的擔保融資方式，不符合《擔保法》、《物權法》的相關規(guī)定。”北京金誠同達律師事務所律師周銳向記者分析道，法律規(guī)定抵質(zhì)押物必須具備明確的財產(chǎn)價值，而汽車合格證僅是汽車合格的證明，其本身并不具備任何財產(chǎn)價值，一旦發(fā)生糾紛，債權人無法通過對汽車合格證本身的處置來實現(xiàn)債權。“因車輛合格證本身不具備任何價值，銀行難以通過拍賣、變賣手中握有的車輛合格證來回收貸款，事實上，也沒有人會脫離車輛本身去買一張沒有任何財產(chǎn)價值的紙。”周銳說道。

此外，因為汽車合格證不能作為一種質(zhì)押物，所以廠家、金融機構、經(jīng)銷商在貸款之初簽訂的三方協(xié)議本身就存在法律問題。而且根據(jù)《產(chǎn)品質(zhì)量法》的規(guī)定，沒有合格證的商品不能進行銷售，汽車合格證作為商品的附件必須隨車輛一起銷售給消費者。“雖然合格證質(zhì)押貸款在實際操作中應用非常廣泛，但這種方式可能合理卻并不合法。”謝龍說。

■尚無替代方案叫停不現(xiàn)實

為了保護消費者的合法權益，中消協(xié)于今年3月8日集中約談國內(nèi)29家主要汽車企業(yè)，敦促廠家加強經(jīng)銷商管理，一方面要認真處理已經(jīng)發(fā)生的消費糾紛，另一方面，切實采取措施防止問題的蔓延。

“雖然從表面上看合格證抵押是經(jīng)銷商和金融機構之間的事，但車企在其中起著重要作用。有了車企的擔保，金融機構給經(jīng)銷商的授信額度會大大提升。”謝龍?zhí)寡?，如果合格證是質(zhì)押在廠家金融公司手中，中消協(xié)或工商部門通過敦促廠家規(guī)范4S店經(jīng)營的方式，通常能夠比較容易化解此類糾紛。但如果合格證是質(zhì)押在銀行或者信貸公司手里，那就很難處理了。“銀行一旦歸還了合格證，又沒有拿到回款，這筆貸款就可能成為一筆壞賬。”謝龍說。

如果真的叫停了合格證質(zhì)押，還有其他方式能夠滿足經(jīng)銷商的融資需求嗎？記者與多位業(yè)內(nèi)人士溝通發(fā)現(xiàn)，大家普遍認為在現(xiàn)階段的市場環(huán)境下，叫停合格證擔保貸款不太現(xiàn)實，因為沒有更好的替代辦法。“經(jīng)銷商如果不還錢，金融機構拿什么來對其制約？我還沒見過任何一家銀行在打款后，是允許廠家把車輛和合格證一起發(fā)給經(jīng)銷商的。”劉波說。

“叫停合格證質(zhì)押只是看到了問題的表面，而更深層次的原因是廠家將庫存壓力轉移到了經(jīng)銷商身上，使經(jīng)銷商生存環(huán)境惡化。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士向《中國汽車報》記者分析道，前些年的擴產(chǎn)使不少車企處于產(chǎn)能過剩狀態(tài)，車企為了保證自身的利益，將龐大的庫存通過年終返點的方式轉移到了經(jīng)銷商身上，即經(jīng)銷商年底能達到廠家要求的進貨量才能得到相應的返點。

“經(jīng)銷商本來盈利狀況就不好，拿到年終返點還能對現(xiàn)狀有所緩解，所以很多經(jīng)銷商即使沒有那么大的消化能力，但為了年終可以拿到返點，也只能硬著頭皮進貨。而且車企對經(jīng)銷商的銷量考核不是按照上牌數(shù)算的，而是按照進貨量算的，所以車企宣稱的銷量又創(chuàng)新高，不過是把庫存轉移到經(jīng)銷商那里而已。”上述業(yè)內(nèi)人士認為，車企壓庫導致的巨大資金壓力是經(jīng)銷商資金鏈斷裂的一個重要原因，大型經(jīng)銷商集團還可以通過內(nèi)部調(diào)解來平衡各4S店的盈利情況，而很多單店一旦資金鏈斷裂就真的很難挽救了。

先鋒太盟市場總監(jiān)曲培源直言，合格證擔保貸款短期內(nèi)不會停止，或許車企更多地根據(jù)經(jīng)銷商實際銷售狀況進行排產(chǎn)和制定銷售目標，保證經(jīng)銷商良好的生存環(huán)境更有利于解決這一問題。