北京商報

在近年來房地產(chǎn)調(diào)控政策保持從嚴(yán)態(tài)勢的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于銀行信貸資金違規(guī)“輸血”樓市的查處也越發(fā)嚴(yán)厲，不過仍有商業(yè)銀行“頂風(fēng)作案”。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，截至5月5日，年內(nèi)監(jiān)管部門已經(jīng)針對違規(guī)輸血樓市的商業(yè)銀行開出逾80張罰單，涉及50家分支行，受罰銀行從村鎮(zhèn)銀行到國有銀行不等，甚至百萬級罰單也不時出現(xiàn)。其中，僅4月30日一天就有5家銀行因信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市合計被罰220萬元。分析人士指出，未來監(jiān)管部門應(yīng)建立更大的懲罰機(jī)制，以發(fā)揮震懾效應(yīng)，同時也要強(qiáng)化對于信貸人員的培訓(xùn)。

逾80張“涉房貸款”罰單

4月30日，遼寧銀保監(jiān)局一連開出22張罰單，其中15張罰單指向房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，涉及建行沈陽大東支行、交行遼寧省分行、平安銀行(行情000001,診股)沈陽分行、盛京銀行等5家分支行，合計被罰款220萬元。

具體來看，建行沈陽大東支行因個人住房貸款存在虛假銀行流水等問題被遼寧銀保監(jiān)局罰款80萬元，該行4名責(zé)任人受到警告處分。盛京銀行沈陽分行因法庫支行違規(guī)發(fā)放“假按揭”貸款被罰款50萬元，同時該行3名責(zé)任人被處以終身禁業(yè)的頂格處罰，3名責(zé)任人受到警告并罰款的處分。此外，盛京銀行、交行遼寧省分行和平安銀行沈陽分行都因違反規(guī)定發(fā)放個人住房貸款分別被罰款20萬元。

除遼寧地區(qū)外，全國各地的罰單查處也陸續(xù)在“發(fā)酵”。例如，根據(jù)重慶銀保監(jiān)局4月19日公布的行政處罰信息顯示，民生銀行(行情600016,診股)重慶分行因多項違規(guī)被罰款90萬元，其中一項違規(guī)包括內(nèi)控管理不嚴(yán)導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)。4月24日，石家莊匯融農(nóng)村合作銀行因違規(guī)借道發(fā)放房地產(chǎn)貸款等問題被河北銀保監(jiān)局處以60萬元罰款。

據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年以來，監(jiān)管部門針對違規(guī)“涉房貸款”至少開出80張罰單，受罰的銀行從國有大行、股份制銀行到城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行不等。百萬罰單也曾出現(xiàn)，3月28日，華僑永亨銀行（中國）有限公司上海分行因“2014年，該分行在發(fā)放部分住房按揭貸款時，違反貸款利率規(guī)定”被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，罰沒合計125.56萬元。

違規(guī)沖動緣何難消

事實上，自2016年以來，各地的房貸政策、審查標(biāo)準(zhǔn)不斷趨嚴(yán)，房地產(chǎn)市場的非理性投資得到明顯抑制，但違規(guī)涉房貸款卻屢禁不止。

分析人士指出，房地產(chǎn)市場作為強(qiáng)抵押的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，許多銀行仍然對這類業(yè)務(wù)比較偏愛，即便在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，也想方設(shè)法地增加涉房貸款。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，從銀行的角度來看，做房貸業(yè)務(wù)是最劃算的，因為本身房貸業(yè)務(wù)收入高，而且規(guī)模也大。所以在貸款結(jié)構(gòu)上，很多銀行往往會選擇投入到房地產(chǎn)市場。此時如果把控也不到位，對于部分貸款申請審核不到位，無形中使得很多資金進(jìn)入到房地產(chǎn)市場。

商業(yè)銀行持續(xù)看好房地產(chǎn)未來投資收益，也是導(dǎo)致信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的一個原因。恒豐銀行戰(zhàn)略研究部研究員王麗娟認(rèn)為，相對來說，個人住房按揭貸款不良率較低，且風(fēng)險資本占用較低，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，一定程度上加大了商業(yè)銀行違規(guī)進(jìn)入樓市的積極性。

“房貸比較復(fù)雜，可能有些貸款按現(xiàn)有的形勢下難以滿足條件，而很多銀行對房地產(chǎn)行業(yè)的未來比較看好，甚至很多人認(rèn)為房貸是比較低風(fēng)險的，”北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系教授劉澄表示，在房地產(chǎn)融資渠道過程中，有些銀行出于利益驅(qū)動，主動協(xié)助企業(yè)共同作假使得其符合有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，這也是涉房貸款違規(guī)屢禁不止的緣由。

強(qiáng)化懲罰機(jī)制

實際上，監(jiān)管層對于房地產(chǎn)調(diào)控政策的態(tài)度一直沒有放松。央行去年11月發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2018）》指出，近年來房地產(chǎn)業(yè)高杠桿發(fā)展模式和房價過快上漲并存，房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險有所上升，相關(guān)風(fēng)險可能通過多種渠道影響金融體系，須予以高度關(guān)注。近日召開的中共中央政治局會議重新強(qiáng)調(diào)，“房子是用來住的，不是用來炒的”定位。

央行近日公布的《2019年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，2019年一季度末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額40.52萬億元，同比增長18.7%，增速比上年末低1.3個百分點(diǎn)；一季度增加1.82萬億元，占同期各項貸款增量的31.4%，比上年全年水平低8.5個百分點(diǎn)，呈現(xiàn)回落的趨勢。

談及未來銀行應(yīng)如何加強(qiáng)審核，王麗娟表示，銀行應(yīng)嚴(yán)格落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，嚴(yán)格審核相關(guān)信貸材料，在支持居民合理信貸需求的同時，做好風(fēng)險防控。監(jiān)管部門一方面要加大非現(xiàn)場的監(jiān)測力度，及時對異常線索進(jìn)行篩查；另一方面要加大處罰力度，提高商業(yè)銀行違規(guī)成本。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，從銀行本身來說，其關(guān)注點(diǎn)其實是類似貸款是否可以足額收回，是否投入什么領(lǐng)域，在這個方面監(jiān)管或相對少。未來應(yīng)該建立更大的懲罰機(jī)制，即對于一些資金違規(guī)進(jìn)入樓市的，適當(dāng)要減少此類銀行后續(xù)的貸款額度和規(guī)模，以發(fā)揮震懾效應(yīng)。從懲罰機(jī)制等角度看，要強(qiáng)化對于信貸人員的培訓(xùn)，同時建議對貸款后3個月內(nèi)的資金使用監(jiān)管，這樣才可以形成更好的約束機(jī)制。