服務(wù)逾50萬個(gè)人客戶，累計(jì)發(fā)放貸款金額突破100億元——2016年12月22日，國內(nèi)首家由股份制商業(yè)銀行控股的消費(fèi)金融公司——興業(yè)消費(fèi)金融股份公司(下稱“興業(yè)消費(fèi)金融”)迎來兩周歲生日，向市場遞交了一份不俗的成績單。

立足 “信用至上、普惠同行”的品牌理念，為主面向企業(yè)員工及個(gè)私業(yè)主，興業(yè)消費(fèi)金融開業(yè)以來實(shí)現(xiàn)了貸款規(guī)模的快速增長，資產(chǎn)質(zhì)量名列行業(yè)前茅，發(fā)展速度領(lǐng)先于同期成立的銀行系消費(fèi)金融公司。這得益于公司從成立伊始，便建立了輕資本、高效率的運(yùn)營模式，從組織架構(gòu)設(shè)置到核心業(yè)務(wù)的開展，始終體現(xiàn)“小額、分散”的經(jīng)營特征以及“快速、靈活”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，為大眾提供便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。

　　服務(wù)企業(yè)員工及個(gè)私業(yè)主過半

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的大背景下，國家積極引導(dǎo)推進(jìn)供給側(cè)改革，消費(fèi)信貸的發(fā)展對于推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級、提升消費(fèi)結(jié)構(gòu)有重要支持作用。而興業(yè)消費(fèi)金融則通過提供專業(yè)化消費(fèi)金融服務(wù)，以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新助推消費(fèi)升級。

“讓每個(gè)信用良好的人可以隨時(shí)隨地快捷貸款，滿足其消費(fèi)需求。”興業(yè)消費(fèi)金融公司董事長鄭海清表示，在客群定位上，該公司秉持‘普惠金融’經(jīng)營理念，在銀行傳統(tǒng)零售信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上把客戶重心進(jìn)一步下沉，堅(jiān)持以未能充分享受到銀行貸款服務(wù)的受薪客戶及個(gè)私客群為服務(wù)主體。

在堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，經(jīng)過兩年探索，興業(yè)消費(fèi)金融的客戶定位逐漸聚焦于資質(zhì)相對良好、承貸能力充足的中低收入群體，與銀行形成錯(cuò)位互補(bǔ)。銀行業(yè)務(wù)較難覆蓋的“企業(yè)一般員工、個(gè)體工商戶和私營業(yè)主”成為公司服務(wù)的主要客戶，截至2016年12月，企業(yè)一般員工及個(gè)私業(yè)主的占比超過50%，且比重不斷上升。

　　啟動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新引擎

自助貸款機(jī)(VCM)只要提供身份證、銀行卡和手機(jī)，一般幾分鐘客戶就能自主的完成一筆貸款業(yè)務(wù)申請辦理了。”該支行行長李杰介紹說，社區(qū)銀行有深入社區(qū)的營銷陣地優(yōu)勢，周邊居民及商圈的消費(fèi)信貸資金需求旺盛，VCM與社區(qū)支行的結(jié)合渾然天成。

一方面，VCM集合個(gè)人身份識(shí)別、人臉識(shí)別、人行征信查詢等先進(jìn)技術(shù)，將“自助”和“場景”相結(jié)合，讓貸款人可以更快速更自主地辦理信貸業(yè)務(wù)；另一方面在輕資產(chǎn)的運(yùn)營模式導(dǎo)向下，VCM可有效簡化信貸作業(yè)流程，在不降低風(fēng)險(xiǎn)門檻的同時(shí)，有效節(jié)約貸款方人工成本。

2016年，這種向個(gè)人客戶提供自主消費(fèi)信貸服務(wù)的可視化終端機(jī)具—自助貸款機(jī)(VCM)開始在展業(yè)城市投放，截至12月，興業(yè)消費(fèi)金融自主研發(fā)的VCM已在重慶、成都、合肥、濟(jì)南、太原、泉州等6個(gè)城市投放使用。

鄭海清表示，自助貸款機(jī)的成熟運(yùn)用將會(huì)給興業(yè)消費(fèi)金融帶來又一個(gè)可期的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

　　線上線下并舉

經(jīng)營模式是火車軌道。興業(yè)消費(fèi)金融基于業(yè)務(wù)定位，堅(jiān)持線上線下相結(jié)合的發(fā)展道路，即初期著力布局線下，逐步發(fā)力線上。

公司立足福建，輻射全國，截止目前已設(shè)立19個(gè)事業(yè)部，在泉州、福州、廈門、上海、廣州、青島、深圳、杭州、南京、石家莊、重慶、成都、鄭州、合肥、武漢、濟(jì)南、漳州、蘇州等25個(gè)城市展開業(yè)務(wù)。

經(jīng)過兩年發(fā)展，興業(yè)消費(fèi)金融已基本形成“家庭綜合消費(fèi)貸”、“商戶業(yè)主消費(fèi)貸”、“互聯(lián)網(wǎng)貸款”三大產(chǎn)品體系，綜合運(yùn)用線上、線下多種渠道獲客，通過大數(shù)據(jù)自動(dòng)化審批結(jié)合貸前到貸后人工審核進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控機(jī)制體制化管理。

其拳頭產(chǎn)品家庭綜合消費(fèi)貸以公司線下事業(yè)部業(yè)務(wù)拓展為主，專注非場景化純消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，做強(qiáng)、夯實(shí)公司基礎(chǔ)資產(chǎn)規(guī)模，迅速提升資產(chǎn)收益。

面向個(gè)體商戶和創(chuàng)業(yè)個(gè)人的商戶業(yè)主的消費(fèi)貸，則以POS交易流水、經(jīng)營收入情況、個(gè)人征信等大數(shù)據(jù)信息為授信基礎(chǔ)，契合小微業(yè)主的特點(diǎn)與需求。

而互聯(lián)網(wǎng)貸款則以科技力量為支撐，順應(yīng)發(fā)展趨勢，集合大數(shù)據(jù)及平臺(tái)合作，拓寬貸款發(fā)放渠道。2016年6月，興業(yè)消費(fèi)金融與杭州一家金融外包公司共同研發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“布丁小貸”，最快審核時(shí)間僅30分鐘，被形容為“跟得上閃電俠的小額貸款”，成為行業(yè)內(nèi)跨界合作、共同深耕沉淀數(shù)據(jù)，打造在線快速消費(fèi)貸款品牌的典型案例。

2016年，興業(yè)消費(fèi)金融與銀聯(lián)商務(wù)建立總對總戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同為銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)的收單商戶提供商戶業(yè)主消費(fèi)資金融通服務(wù)。

依托集團(tuán)平臺(tái)延伸服務(wù)半徑

在百花齊放，競爭日趨白熱化的消費(fèi)信貸市場，各類信貸服務(wù)提供方因其掌握的資源稟賦和比較優(yōu)勢不同，正相應(yīng)地演化出各自差異化的運(yùn)營模式。

記者注意到，興業(yè)消費(fèi)金融的優(yōu)勢在于能夠依托興業(yè)銀行集團(tuán)平臺(tái)優(yōu)勢，充分發(fā)揮“銀行系”長期實(shí)踐積累起來的在風(fēng)險(xiǎn)控制、銷售隊(duì)伍管理、資金運(yùn)用、零售網(wǎng)點(diǎn)、品牌認(rèn)知度等方面優(yōu)勢，在資源整合，資金融通、客戶獲取、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控技術(shù)等方面與母行集團(tuán)充分聯(lián)動(dòng)，互通共享。

2015年8月，興業(yè)消費(fèi)金融開啟與興業(yè)銀行社區(qū)銀行聯(lián)合營銷的序幕，扎根社區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)，通過客戶資源共享、配套業(yè)務(wù)政策、客戶經(jīng)理駐點(diǎn)、聯(lián)合營銷宣傳等方式，推動(dòng)銀行金融服務(wù)與社區(qū)商業(yè)、居民生活深度融合，進(jìn)一步延伸了消費(fèi)信貸服務(wù)半徑。

從豐富集團(tuán)客戶的選擇出發(fā)，興業(yè)消費(fèi)金融在產(chǎn)品種類、擔(dān)保靈活性、服務(wù)效率等方面致力于滿足不同客戶的差異化需求，從而在興業(yè)銀行集團(tuán)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了客群的閉環(huán)遷徙和分類服務(wù)。

“送貸上門、1天放款、無合同外收費(fèi)”，簡便高效的服務(wù)理念給興業(yè)消費(fèi)帶來了源源不斷的客戶資源與業(yè)務(wù)發(fā)展活力。通過與興業(yè)銀行全國22家分行、數(shù)百家社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)開展聯(lián)合營銷，興業(yè)消費(fèi)已累積發(fā)放貸款超20億元。