“反洗錢”，與普通百姓能有啥關(guān)系，不都應(yīng)該是那些干“大買賣”的人才有可能洗錢？如果您這樣想，那可就大錯特錯了。其實反洗錢工作關(guān)系到千家萬戶，與老百姓的日常經(jīng)濟生活密切相關(guān)。從小處看，個人身份證的盜用、冒名開戶、轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)，到商業(yè)合同的簽訂、商鋪和住房的購買等等，洗錢犯罪與反洗錢的博弈、較量時刻都在進(jìn)行著。從大處看，洗錢犯罪不但助長和滋生腐敗，造成社會的不公平，同時還與恐怖活動相關(guān)，為恐怖活動提供資金，對社會穩(wěn)定、人民生命財產(chǎn)安全造成巨大危害。這些，可都和每個人的切身利益休戚相關(guān)。

既然洗錢犯罪無處不在、無孔不入，反洗錢工作無疑也就十分重要，那它的具體職責(zé)由誰來履行呢？為我們筑起反洗錢第一道防線的，正是老百姓經(jīng)常打交道的銀行、證券、保險等反洗錢義務(wù)機構(gòu)，她們肩負(fù)著反洗錢的神圣使命，為維護良好的金融秩序保駕護航。2006年，我國頒布了《中華人民共和國反洗錢法》（以下簡稱《反洗錢法》），首次將金融機構(gòu)的反洗錢職責(zé)列為重中之重。十年來，我國反洗錢義務(wù)機構(gòu)沿著《反洗錢法》設(shè)定的脈絡(luò)，在中國人民銀行及其分支機構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管和悉心指導(dǎo)下，反洗錢工作取得了長足的進(jìn)步。十年的風(fēng)雨砥礪，也讓反洗錢義務(wù)機構(gòu)經(jīng)歷了由“門外漢”到“守門人”的巨大轉(zhuǎn)變。值此《反洗錢法》頒布十周年之際，讓我們通過發(fā)生在興業(yè)銀行日常反洗錢工作中的二三場景，來看看就在你我身邊的反洗錢事業(yè)吧！

場景一：熙熙攘攘的某支行營業(yè)大廳

人物：口干舌燥的柜面業(yè)務(wù)經(jīng)辦A、腳不沾地的業(yè)務(wù)授權(quán)主管B、不耐煩的客戶C。

客戶C：請幫我開通網(wǎng)銀U盾（從口袋里拿出身份證件和銀行卡）

柜員A：好的，請出示身份證件原件和銀行卡（接過身份證件和銀行卡）

柜員A拿到客戶身份證原件后，習(xí)慣性地將身份證原件置于二代身份證鑒別儀上進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，待系統(tǒng)反饋核查結(jié)果后，A發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)顯示的客戶照片與客戶本人不太相符，再對比證件上的照片，發(fā)現(xiàn)與客戶本人也不太象。如果你不專業(yè)、不在意或者不仔細(xì)辨別，可能不會發(fā)現(xiàn)細(xì)小的差異。但是想起上個月人民銀行剛發(fā)布的關(guān)于冒名開卡的風(fēng)險提示，A不敢掉以輕心。

客戶C:請問有什么問題嗎？（柜員A兩次用眼神打量客戶面容引起了客戶警覺）

柜員A:請稍等，我正在核對您的信息（同時保持微笑盡可能化解客戶的不耐煩）

柜員A通過對比及問詢，柜員A更加確定了自己的判斷，由于觀察到客戶C還具備其他異常特征，與人民銀行前期發(fā)布的風(fēng)險提示高度一致，為避免打草驚蛇，柜員A沒有直接戳破客戶C的偽裝，而是找來了主管B一起進(jìn)行商量，在獲得主管B的肯定后，立即由主管B至后臺向110報警，柜員A繼續(xù)與“客戶”核實其它信息拖延時間，直至公安干警趕至現(xiàn)場將其抓獲。

后記：經(jīng)過審理，犯罪嫌疑人交代了冒名辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的事實，公安機關(guān)順藤摸瓜搗毀犯罪窩點，抓獲并刑拘3名犯罪嫌疑人，現(xiàn)場搜出七十多張身份證。經(jīng)調(diào)查，該犯罪團伙從F省流竄至W市，一路在不同的銀行共辦卡20多張，直至本次被抓獲。由于興業(yè)銀行柜面人員嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢有關(guān)規(guī)定，同時能用好人民銀行風(fēng)險提示，最終協(xié)助公安機關(guān)成功破獲W市首起妨害信用卡管理罪案件，受到當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)的肯定和嘉獎。

場景二：計算機服務(wù)器嗡嗡作響的某分行反洗錢監(jiān)控中心

人物：心懷忐忑的某支行客戶經(jīng)理A、表情嚴(yán)肅的分行反洗錢可疑甄別人員B

甄別人員B打電話給客戶經(jīng)理A

甄別人員B:麻煩您提供客戶Z的一些情況，我們最近發(fā)現(xiàn)該客戶交易比較異常，比如一段時間內(nèi)頻繁接收某第三方支付機構(gòu)通過電子銀行劃入的資金，基本每天3筆，每筆金額4.99萬元，不知道是什么原因。（循循善誘中）

客戶經(jīng)理A:請稍等，我馬上查，這個客戶開戶時登記的信息很簡單，看不出有什么特別異常的地方，不過他登記的職業(yè)信息顯示無業(yè)，這個跟交易情況似乎不太相符。

甄別人員B:是啊，我們還發(fā)現(xiàn)客戶曾有兩次大額取現(xiàn)。

客戶經(jīng)理A：這個事情我記得，當(dāng)時我們還建議客戶開立本票或通過轉(zhuǎn)賬方式劃款，可客戶就是不同意，另外，他在取得款項的同時又將部分資金存入另一同姓客戶賬戶，感覺不太符合常理。

客戶經(jīng)理A提供的信息加重了甄別人員B對客戶Z的懷疑，在得不到更多有效信息后，甄別人員B掛斷了電話。

甄別人員B有三年一線業(yè)務(wù)部門的工作經(jīng)驗，曾參加過當(dāng)?shù)厝嗣胥y行組織的反洗錢專題培訓(xùn)班，能夠較為容易地從每日一百多份可疑交易報告中篩選出重點。同時，受益于近期引入的可視化分析工具，B能夠更加快速地對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查。為尋求更多幫助，甄別人員B向當(dāng)?shù)厝诵蟹从沉饲闆r。在當(dāng)?shù)厝诵械闹笇?dǎo)下，甄別人員B對該客戶的基本身份信息和資金交易情況進(jìn)行了全面梳理。以客戶為點，以交易為線，清晰呈現(xiàn)不同客戶、交易之間的公共元素和聯(lián)系，利用模糊匹配或者手工匹配的方式，建立起不同實體之間的關(guān)聯(lián)，最終建立起所有個案相關(guān)的不同數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)和證據(jù)鏈，發(fā)現(xiàn)了更多的情報和隱藏信息。于是，該行向反洗錢監(jiān)測分析中心提交了重點可疑報告，同時也向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行了報告。

后記：當(dāng)?shù)厝嗣胥y行收到報告后進(jìn)一步查明，該傳銷網(wǎng)絡(luò)涉及26個省、自治區(qū)和直轄市，利用某第三方支付機構(gòu)進(jìn)行資金結(jié)算，涉案金額達(dá)6.75億元。經(jīng)及時會商情報、反復(fù)研究案情、共同推進(jìn)案件偵查工作，S市公安局經(jīng)濟犯罪偵查支隊、S市工商局檢查支隊聯(lián)合行動，成功取締了該傳銷組織，主要涉案人員已被刑事拘留，相關(guān)資料、物品等已被扣留與封存，百余個涉案賬戶已被司法凍結(jié)，凍結(jié)資金上千萬元。這是一起通過商業(yè)銀行反洗錢資金監(jiān)測、反洗錢主管部門和偵查機關(guān)反洗錢協(xié)作取得重大成果，是反洗錢預(yù)防和打擊體系共同發(fā)揮積極作用的具體體現(xiàn)。

場景三：空氣中洋溢著咖啡香味的某營業(yè)部貴賓室

人物：沉穩(wěn)內(nèi)斂的某支行對公客戶經(jīng)理A、滿臉焦慮的企業(yè)客戶B

企業(yè)客戶B：我上個月的貸款怎么遲遲辦不下來啊？不是說等我把原來的貸款還清就可以重新發(fā)放貸款嗎？

客戶經(jīng)理A：最近經(jīng)濟形勢不太好，聽說C公司的法定代表人都“跑路”了。上面對所有貸款都很慎重，我們報上去了，硬是沒批下來啊。

B聽完心里咯噔一下，心下已知貸款辦不下來了，灰溜溜走了。

事情的起因是某分行近期成立由多部門組成的聯(lián)合檢查組，對該支行進(jìn)行了現(xiàn)場突擊檢查。至于為啥選擇該支行進(jìn)行檢查，又為啥能夠發(fā)現(xiàn)B公司有異常？原來啊，這與興業(yè)銀行資金監(jiān)測模式的轉(zhuǎn)型密切相關(guān)。近年來，在人民銀行的部署指導(dǎo)下，興業(yè)銀行結(jié)合本行業(yè)、本公司特點設(shè)計出一套實用的資金監(jiān)測指標(biāo)，較大提高了資金監(jiān)測的針對性和有效性。兩個月前，興業(yè)銀行反洗錢監(jiān)測分析人員通過對可疑交易預(yù)警量進(jìn)行統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)該支行存在大量交易反復(fù)觸發(fā)可疑交易預(yù)警，可疑交易量是所有支行中最大的，而且部分可疑交易對手的身份、資金匯劃路線十分可疑；接著，通過興業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)又發(fā)現(xiàn)B公司與C公司之間存在大量的可疑交易，而最新網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)曝光C公司的法定代表人，由于無法歸還高息民間借貸而“跑路”。

后記：B公司后來果然沒有再次獲得貸款，支行因為提前收回了貸款，避免了潛在的損失。如果認(rèn)為識別分析可疑交易只是金融機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)，那么就太小看它了。近年來，人民銀行一直強調(diào)，對金融機構(gòu)而言，可疑交易識別分析不僅是反洗錢工作中的核心組成部分，更是金融機構(gòu)防控案件風(fēng)險的重要措施。支行長無限感慨，原來“反洗錢”數(shù)據(jù)真是個天然的金礦，“反洗錢”還是個怎么愛你都不嫌多的“小蘋果”啊。