【南方日報】（記者 譚冰梅）近期，河南暴雨給當?shù)貛砭薮髶p失，直接經(jīng)濟損失為1142.69億元。值得注意的是，此次河南暴雨中保險業(yè)發(fā)揮的作用相較于10多年前有了巨大飛躍。根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，河南暴雨目前保險業(yè)承擔的損失大概占比8%，而在2008年汶川地震中，保險業(yè)承擔的總體損失大概是0.2%。

"從0.2%到8%，保險承擔損失比例翻了40倍，這是中國保險業(yè)巨大的飛躍。"復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑評價說。

保險業(yè)發(fā)揮的作用較10年前有巨大飛躍

河南暴雨給當?shù)貛砭薮髶p失。根據(jù)河南發(fā)布的官方數(shù)據(jù)，截至8月2日，河南有150個縣、1663個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1453.16萬人受災(zāi)。倒塌房屋30616戶、89001間，農(nóng)作物成災(zāi)面積872萬畝，絕收面積380萬畝，直接經(jīng)濟損失為1142.69億元。

值得注意的是，此次河南暴雨中保險業(yè)發(fā)揮的作用相較于10多年前有了很大的飛躍。根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至7月26日下午4時，已接報案37.62萬件，預(yù)估損失94.88億元。以預(yù)估損失和直接經(jīng)濟損失作為計算指標，目前保險業(yè)承擔的損失大概占比8%。而根據(jù)當年汶川地震官方統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，保險業(yè)承擔的總體損失大概是0.2%。

"從0.2%到8%，保險承擔損失比例翻了40倍，是巨大的飛躍。"復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑指出，"從2008年到2021年，保險業(yè)在巨災(zāi)中發(fā)揮的作用越來越大。"

許閑同時指出，中國保險業(yè)雖然有了長足進步，但也要看到中國巨災(zāi)險的不足和差距，國際上保險業(yè)承擔巨災(zāi)的損失大概在30%到1/3左右。從這個角度看，中國保險業(yè)發(fā)揮的功能和作用還有發(fā)展的空間。

針對保險業(yè)未來的發(fā)展，許閑指出，第一，目前保險覆蓋率不足，買保險的人少，所以不是簡單討論保險制度的建設(shè)，還要提高保險覆蓋率；第二，保險業(yè)能做的不僅是在災(zāi)害發(fā)生以后做賠付，更要關(guān)注前端風(fēng)險管控和預(yù)防；第三，政府應(yīng)該跟商業(yè)保險公司聯(lián)合起來，發(fā)揮政府和市場的聯(lián)動作用，提高保險對更多民眾的覆蓋。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力險企高效應(yīng)對防災(zāi)減災(zāi)工作

值得注意的是，河南暴雨災(zāi)害中，保險公司還利用科技手段參與災(zāi)情救助，大幅提升了應(yīng)對防災(zāi)減災(zāi)工作的效率。

業(yè)界人士指出，防災(zāi)減災(zāi)工作需要數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。以平安為例，平安通過科技賦能對防災(zāi)減損方面有較深的部署，主要應(yīng)用在"防、控、救、賠"這四個環(huán)節(jié)。

"防"是指提早把數(shù)據(jù)應(yīng)用前置，搭建自然災(zāi)害平臺，通過大數(shù)據(jù)和動態(tài)科技來指導(dǎo)企業(yè)，幫助他們提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險；"控"是指保險公司有精準的災(zāi)害預(yù)警平臺，可以根據(jù)雨水的日歷圖來預(yù)測企業(yè)風(fēng)險，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，會有多樣化的預(yù)警形式，做到精準推送，無論是短信、微信還是APP，都實時推送預(yù)警信息來幫助企業(yè)和個人做好災(zāi)前應(yīng)對；"救"是指搭建的可視化救援體系，實時顯示案件數(shù)量、案件分布、人員分布，及時調(diào)配救援資源，全流程實現(xiàn)線上可視化；"賠"是指快賠，目前平安理賠是線上線下結(jié)合，遠程為主，線下智能調(diào)度，同時結(jié)合衛(wèi)星遙感、無人機等快速完成損失勘查，實現(xiàn)快速賠付。

"河南暴雨透視中國財險賠付能力"

平安產(chǎn)險總部理賠運營中心作業(yè)管理團隊總經(jīng)理鄭堇指出，保險業(yè)承擔損失較以往災(zāi)害產(chǎn)生"飛躍"的同時，保險公司面對的挑戰(zhàn)也相應(yīng)增加，從河南暴雨可以透視中國財險的賠付能力。

"河南這次暴雨對整個財產(chǎn)險行業(yè)理賠來說是巨大的挑戰(zhàn)，體現(xiàn)在報案量的激增，使得保險公司在人力調(diào)配、客戶響應(yīng)、車輛救援、系統(tǒng)等面臨巨大壓力。"鄭堇說。

在報案的類型方面，這次河南水災(zāi)是中國財產(chǎn)保險公司有記錄以來損失最大的一次。平安產(chǎn)險截至8月2日接到報案已經(jīng)有6萬多件，其中95%是水淹車案件（即車險案件），另外5%是財產(chǎn)險，包括企財險、家財險、工程險、農(nóng)險等。 

鄭堇介紹，平安產(chǎn)險第一時間成立了專項應(yīng)急工作小組，緊急從全國增調(diào)了168名理賠專家奔赴災(zāi)區(qū)，同時從周邊省份協(xié)調(diào)了651輛救援車輛，也趕到災(zāi)區(qū)參與施救。"平安對所有車輛實施無差別的救援，不管是不是平安承保的車輛，我們的救援車都會給予救援。"鄭堇說。 

截至8月2日，平安累計受援車達到43000多輛，救援響應(yīng)率超過98%，同時平安也開通了理賠的綠色通道，提供例如單證減免、快速預(yù)賠等8項服務(wù)舉措，助力河南人民盡快恢復(fù)生產(chǎn)。

■保險TIPS

暴雨災(zāi)害頻頻來襲，水淹車、受損房屋如何理賠？

l水淹車如何理賠？

在暴雨災(zāi)害里，水淹車的處理是重中之重，一般占比極大。鄭堇介紹，水淹車獲得理賠的前提是客戶要先投保了涉水險，在具體的理賠方面，一般有兩種情況：一種是停在那里被水淹了，暴雨會淹到車身，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路進水，造成車輛損失，還包括拖車等施救費用的損失，都屬于保險公司的賠償范圍。另一種是在行駛過程中被淹，這時一般是車輛涉水行駛的時候進水，導(dǎo)致車輛的發(fā)動機、坐墊進水造成損失，這也屬于保險公司賠償范圍。

業(yè)內(nèi)人士提醒，如果在行駛過程中因為車輛進水造成熄火，這時千萬不要再二次點火，因為一旦二次點火造成發(fā)動機損害，這時即使投保了車損險，也屬于保險合同的免責(zé)范圍，是不予賠付的。如果是新能源車出現(xiàn)水淹，還會存在高壓漏電情況，就需要專業(yè)人員來救援，這時要第一時間把車輛和動力電池做分離，電池安全存放，由專業(yè)人員來進行檢測。

l受損房屋如何理賠？

關(guān)于房屋受損的賠付問題，主要注意兩大問題。

第一是定性的問題，先看能不能賠。要看家財險保單承保范圍內(nèi)有沒有涉及保障的條款等。企財險跟車險較大的不同是，客戶根據(jù)自己資產(chǎn)和風(fēng)險情況可以選擇性投保，如果某些企業(yè)是周轉(zhuǎn)型的或者輕資產(chǎn)型的，可能在投保企財險時不會對房屋本身進行投保，這種情況也會 造成免責(zé)。

第二是定量的問題，如果確定了能不能賠，然后就是賠多少的問題。像裝修、家具、家電受損等家財險，是很容易確認的，平安內(nèi)部也做了很多快賠的規(guī)則，方便廣大受災(zāi)群眾發(fā)起理賠。不用來現(xiàn)場，只要遠程通過平安的企業(yè)寶、好生活等APP小程序上傳照片，遠程視頻報案就可以迅速獲得賠償。