記者17日獲悉，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)制定《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱(chēng)《辦法》）?！掇k法》明確，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于購(gòu)房及償還住房抵押貸款，不得投資股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等，不得用于固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等；單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)20萬(wàn)元。

放款控制方面，在明確商業(yè)銀行放款環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)控的前提下，《辦法》允許商業(yè)銀行根據(jù)自身風(fēng)控模式和手段，自主選擇是否再次進(jìn)行征信查詢(xún)；擔(dān)保增信方面，《辦法》增加“商業(yè)銀行不得因引入擔(dān)保增信放松對(duì)貸款質(zhì)量管控”要求，強(qiáng)化商業(yè)銀行主體責(zé)任，防止商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理“空心化”。

“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線(xiàn)上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過(guò)度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問(wèn)題。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

《辦法》明確要求加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。貸款資金不得用于以下事項(xiàng)：購(gòu)房及償還住房抵押貸款；股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資；法律法規(guī)禁止的其他用途。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)方式對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)或未按照約定用途使用貸款資金的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應(yīng)責(zé)任。

《辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類(lèi)個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)?！掇k法》明確，單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)1年。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，對(duì)消費(fèi)類(lèi)個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，主要是擔(dān)心消費(fèi)信貸被過(guò)度使用，以及防范潛在的被挪用風(fēng)險(xiǎn)。理論上，個(gè)人當(dāng)前獲得消費(fèi)類(lèi)信貸有多種途徑，除了線(xiàn)上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)類(lèi)貸款，還有消費(fèi)分期、信用卡等。多種渠道加總后，個(gè)人的消費(fèi)需求已能得到充分滿(mǎn)足。

為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開(kāi)展與合作機(jī)構(gòu)的合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳導(dǎo)，《辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制。

“在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開(kāi)展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。

考慮到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況及風(fēng)險(xiǎn)管理能力差異性較大，《辦法》暫未對(duì)地方法人銀行開(kāi)展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

按照“新老劃斷”原則，《辦法》設(shè)置2年過(guò)渡期。《辦法》實(shí)施之日起，新增業(yè)務(wù)應(yīng)符合《辦法》規(guī)定；過(guò)渡期內(nèi)，不符合《辦法》規(guī)定的業(yè)務(wù)，應(yīng)在控制整體規(guī)模基礎(chǔ)上，逐步有序壓降。